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【編譯陳玫伶整理報導】據《衛報》報導，在柬埔寨馬德望省（Battambang province）的佩咚咚村裡，55歲的伊恩（Sarom Eng）有5名孩子，她坐在木製長板凳上，述說自己利用微型借貸的經驗。和她住在一起的家庭成員有1個女兒和5個孫子，長板凳對面有一排塑膠袋裝著木棉纖維，是從附近的木棉樹下撿回來剝殼收集後準備販售的商品。

善用微借貸改善困頓

伊恩很有生意頭腦，她向栽種木棉樹的農人購買豆莢，再把木棉賣給做床墊和枕頭公司。這已經是她第3次向社區微型貸款組織CBMIFO（Khum Chrey community-based microfinance organisation）申請貸款，金額約370美元（約新台幣10,600元），她聘僱鄰居和家族成員幫忙剝豆莢，預計全數賣出後可回收5成。「我從來沒有還錢的問題，我總是在我需要錢之前就還清。」伊恩說。

伊恩也在泰國柬埔寨邊境賣水果，那裡距離她家約4公里，足以幫助她養活孩子及孫子，並存下一點錢。微型借貸爭議曾引發印度安德拉省（Andhra Pradesh）因不良借貸而造成頻繁的自殺案例。如果微型貸款銀行操作得當，伊恩的經驗就是一個成功案例。

來自馬德望省另一村莊的磨姆今年46歲，數年前開始作裁縫幫忙增加家中收入，村民會來找他作特殊場合穿戴的衣服。今年初，她向當地CBMIFO借了490美元，準備用這筆借款購買新的裁縫機、訓練新手和雇用員工，她說：「要存錢買新的裁縫機需要很久時間，市場有需求，所以我要擴張經營規模。」

伊恩和羅姆都是微型貸款的借貸人，受到柬埔寨社區儲蓄聯盟（Cambodian Community Savings Federation, CCSF）的支持，原先CCSF由國際四方援助救濟社扶植運作，現在已經是當地獨力經營的非政府組織。

馬德望省在90年代初期受到赤柬高棉政府高壓治理，發展進度落後，CCSF的任務就是在開辦社區微型借貸方案。這種以小型村落為單位的運作方式也漸漸地擴張到可聘僱職員的大型組織。CCSF不僅提供資金，也會觀察資金如何運作，至今已有33個CBMIFO在馬德望省的13個區運作，提供230人相關訓練，同時向銀行等發展機構募集資源。

馬德望省通往金邊的道路路況改善後，微型借貸組織對地方造成的影響與日遽增，為當地居民帶來了許多機會，卻也開始面臨到類似印度安德拉省的問題。

CCSF執行長飛爾（Pisey Phal）強調，她的組織理念是降低貧窮，並非營利。她說：「CBMIFO 就像是信貸銀行，它們對地方非常熟悉。傳統銀行很正式，有嚴格的償還機制，在我們這裡則提供借貸者七日零用金，如果他們很忙，可以在7日內還錢而不用受罰，這對我們的會員很有幫助。」

借款後培養儲蓄習慣

然而，要向CBMIFO借款的條件並不寬鬆。任何人要申請借貸，必須有永久地址和既有的合法生意，他們必須證明自己有償還能力和優良信用，背景資料必須受村落長者認可屬實。如果借貸額度過高，必須經過10到15個村長簽署同意。超過75美元的借貸申請會有至少1次的工作實地訪視。當借貸成立後，必須建立償還機制，歸還期限最久可達2年。在某些特殊情況下，借貸人可以在農作收穫後，或6個月內償還大量金額，借貸利率每個月3％。

最嚴格的條件是，借貸者每個月必須在CBMIFO中儲蓄1,000里耳（約新台幣7元）。儲蓄往往是微型借貸計畫中最被忽視的一環，但卻能提供無法運用正式銀行系統的借貸者一個安全重要的網絡。在CBMIFO儲蓄的年利率是7％。

伊恩在CBMIFO的儲蓄長達11年，她傾向繼續借貸、繼續存錢。有別於其他銀行，伊恩在CBMIFO不需要付費就可以開存款戶頭。

國際四方援助救濟社的微型借貸顧問阿莫德漢（Ajaz Ahmed Khan）表示，許多人忽略儲蓄的重要性。他說：「沒人會因為太窮而不儲蓄，但它們用沒效的方式在存錢……像是存在床底下。並非所有人都要借款，但大多數人都需要儲蓄，尤其是在可獲得利息時。」